Почему действующие кредиты важны для банка
При ипотеке оценивается не только размер дохода. Значение имеет общая финансовая картина: потребительские и автокредиты, рассрочки, кредитные карты, регулярные обязательства и будущий ипотечный платёж.
Поэтому две семьи с одинаковым доходом могут находиться в совершенно разных ситуациях. У одной нет других платежей, у другой уже есть кредит на автомобиль, несколько карт и рассрочка. Вторая ситуация не обязательно безнадёжна, но её нужно считать до подачи заявки.
Подробнее о логике такой проверки читайте в материале о кредитной нагрузке перед ипотекой.
Что выписать перед расчётом
Не нужно начинать с догадок о решении банка. Сначала соберите собственную финансовую картину. Для первичного разбора достаточно простого списка:
- все действующие кредиты и рассрочки;
- ежемесячный платёж по каждому обязательству;
- примерный остаток долга и срок до погашения;
- кредитные карты и установленные по ним лимиты;
- были ли просрочки, реструктуризации или недавние новые кредиты;
- доход семьи и способ его подтверждения;
- сумму первоначального взноса, которую действительно готовы использовать;
- примерную стоимость объекта и желаемый ипотечный платёж.
Нужно ли закрывать кредиты перед ипотекой
Иногда досрочное закрытие отдельного кредита действительно улучшает финансовую картину. Но правило «сначала закрыть всё» слишком грубое. Можно потратить деньги, которые были нужны для первоначального взноса, расходов по сделке или финансового резерва, а результат окажется хуже ожидаемого.
Полезнее сравнить несколько сценариев: оставить обязательство как есть, погасить часть долга, полностью закрыть отдельный кредит, увеличить первоначальный взнос или скорректировать стоимость покупки. После сравнения видно, какое действие решает реальную проблему, а какое просто уменьшает запас денег.
Отдельно проверьте кредитные карты
Кредитная карта может казаться «не кредитом», если задолженности по ней сейчас нет. Но перед ипотекой её всё равно стоит включить в список обязательств и проверить лимит, фактическое использование и состояние счёта. Подробнее — в материале о кредитных картах перед ипотекой.
Если кредитов много
Главная задача — не отправить как можно больше заявок, а понять, что именно ограничивает возможный ипотечный сценарий. Это может быть текущая нагрузка, размер взноса, нестабильный доход, кредитная история или сочетание нескольких факторов.
Поэтому массовая подача заявок без предварительного разбора редко добавляет ясности. Сначала оцените ситуацию, затем выбирайте последовательность действий. Отдельно разобрано, почему не стоит подавать заявки во все банки подряд.
Если вместе с действующими кредитами были задержки платежей, посмотрите также материал об ипотеке после просрочек.