Собственные накопления
Отделите сумму для сделки от повседневного резерва и ближайших обязательных расходов.
Подготовка к покупке
Первоначальный взнос по ипотеке: что важно знать
Первоначальный взнос влияет на сумму кредита и будущий платеж, но подготовка не сводится к одной цифре. Важно заранее разделить деньги на взнос, расходы по сделке и резерв, понять источник средств и учесть риск, что оценка объекта окажется ниже цены продавца.
Главное
Не направляйте на взнос все имеющиеся деньги
После покупки могут понадобиться средства на оценку, страхование, регистрацию, переезд, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому полезно заранее определить не максимальную сумму, которую можно отдать продавцу, а сумму, после которой у семьи останется рабочий финансовый резерв.
Материнский капитал
Заранее разберите порядок его использования, сроки и требования к конкретной сделке.
Продажа имущества
Сопоставьте сроки получения денег со сроками аванса, ипотеки и основной сделки.
Оценка ниже цены
Если оценочная стоимость меньше цены покупки, собственных средств может понадобиться больше.
Сначала разделите деньги на три части
Удобно считать бюджет покупки тремя отдельными суммами: первоначальный взнос, расходы на оформление и резерв после сделки. Такое разделение помогает не получить ситуацию, когда ипотека уже одобрена, но на оценку, страхование, регистрацию или переезд приходится занимать деньги.
Список возможных сопутствующих затрат есть в материале расходы при оформлении ипотеки.
Сравните несколько вариантов взноса
Не всегда разумно автоматически вносить максимум накоплений. Сравните несколько сценариев: меньший взнос с большим резервом и больший взнос с меньшей суммой кредита. Для каждого варианта посмотрите ориентировочный платеж и оцените, какой сценарий лучше выдерживает обычные семейные расходы.
Ипотечный калькулятор помогает сравнить такие варианты без привязки к обещанию конкретного банка. Финальные условия всё равно определяются после проверки заявки и объекта.
Учитывайте источник первоначального взноса
Собственные накопления, материнский капитал и деньги от продажи другого имущества требуют разного планирования по срокам. Если взнос появится только после другой сделки, важно не обещать продавцу слишком короткий срок и не передавать аванс, пока вся последовательность действий не понятна.
Если покупка зависит от продажи старого объекта, полезно заранее изучить как связать продажу старого и покупку нового жилья.
Оставьте запас на разницу между ценой и оценкой
Цена, которую согласовали покупатель и продавец, и оценочная стоимость для ипотечной сделки могут отличаться. Если оценка окажется ниже, структура финансирования может измениться, и собственных средств понадобится больше. Поэтому особенно рискованно отдавать весь доступный резерв в качестве аванса до оценки.
Не передавайте аванс только ради фиксации объекта
До передачи денег полезно понять, готова ли ипотечная часть сделки, подходят ли сроки продавца и что произойдет при проблеме с объектом или решением банка. Для этого есть отдельный материал аванс, задаток и ипотека.
Большой взнос не исправляет все слабые места заявки
Банк одновременно оценивает доход, долговую нагрузку, кредитную историю, занятость и объект. Поэтому даже при хорошем взносе стоит проверить всю ситуацию. Начать можно со статьи как подготовиться к ипотеке перед заявкой.
Перед заявкой
Короткий чек-лист по взносу
1Определите сумму, которую можно внести без потери финансового резерва.
2Сравните платеж при нескольких вариантах взноса и срока.
3Проверьте источник средств и реальные сроки их получения.
4Отдельно заложите расходы на оформление и период после покупки.
5Оставьте запас на случай, если оценка окажется ниже цены продавца.
До выбора объекта
Сравните взнос, резерв и будущий платеж
Первичная консультация бесплатная. Для начала достаточно примерной цены объекта, накоплений, формата дохода и текущих кредитов.